从银联POS机等第三方支付流水做大数据风控，高风金融认为小微金融仍大有可为

银联POS数据，会是影响企业经营状况的重要变量吗？

小微金融一直是互联网金融大市场里亟待开发的领域，缺乏完整征信数据和交易数据的掌握，连拥有资金优势的银行都对小微贷款“望而却步”。

拥有大量线上交易数据的B2B交易平台做了部分的小微金融，比如阿里小贷和找钢网。也有通过对农业、房产特定场景的风控做小微金融，比如什马金融和大道金服等。还包括结合线下风控经验和线上风控系统，采取超级信贷员模式做小微金融的磁金融等。这些企业从不同的风控角度切入小微金融，但风控效率并不算高，整体放贷量在中国万亿的小微金融市场里占比仍然很小。

传统商户仍有不少的交易数据通过银联POS机，这成为评估小微金融精英风险的一个很重要变量。36氪最近接触的高风金融，就是从银联POS机等第三发交易流水做风控，切入小微金融。

之所以从银联角度切入，是因为创始团队在银联等第三方支付渠道的资源。创始人赵志强早先分别担任银联商务CFO、通联支付公司CFO。在赵志强看来，小微金融缺乏的央行外部征信数据，POS机是很重要的一个参数，而高风金融可以基于行业内的多年经验和资源优势，获取这部分风控数据。在结合外部征信数据、反欺诈数据，通过平台研发的风控模型，对小微金融进行贷款服务。

具体来说，支付数据主要通过第三方平台提供，银联和通联支付等渠道的优质用户会被优先推送到高风金融平台。平台会根据授权对流水数据进行评估，包括：依据银联持卡人的帐单数据提供消费贷风控数据及模型，同时也为持卡人消费及还款能力，提供信用评级报告及贷中数据监控。除此之外，也基于商户(终端零售行业)的支付清算数据，提供经营贷风控数据机模型，评估经营水平及还款能力，包括贷中数据监控。

在反欺诈上，高风金融主要以银联交易数据为基础，再结合身份认证数据、工商、法院、征信数据；以及社交、电商等数据源，系统提供评分，供反欺诈灰名单服务。

风控的核心一方面在于数据，另一方面在于模型。高风金融的数据核心在于银联等POS数据。赵志强向36氪表示，诸如3C店面等小微企业，仍然有大量的交易通过POS机完成，这些数据一方面反映了企业的的经营状况，也可以实时防范企业的欺诈行为。平台将对反常的POS数据进行监控，系统将会对异常数据进行报警提示。而风控模型上，高风金融将结合多方介入的数据，对企业进行打分。风控负责人来自中信银行、浙商银行、富邦华一银行授信部等。目前的整体通过率在15%左右。

与此同时，小微企业等控一方面在于业务性风控，但更多的非业务性风控也占有较大比重。赵志强向36氪表示，针对个人本身的非业务性风险评估，平台主要针对借款人的多头借贷、和身份欺诈等进行把关。多头借贷主要通过外部共享的征信数据进行核实，而身份欺诈则主要采取人脸识别的方式进行风控。

从银联数据切入的小微商户并不少，根据中国银联发布的交易数据，2015年银联网络转接交易金额53.9万亿元，同比增长31.2%。其中2015年末，1500万商户中小微商户比重约80%，约1200万商户，按照平均30万元的融资余额计算，市场容量约3.6万亿元。高风金融目前主要针对的小微企业为3C类，单个企业的借款周期为3个月的短期借款，以降低风险。单比借款规模为30以内，借款的利率在26%左右。从2016年上线以来，平台的借贷总量不到4亿，坏账率暂时不高。

在资金端，高风金融主要来机P2P和银行机构。渠道主要为银联商务和其他第三方支付机构，整体借贷利润在18%，除去资金成本、渠道成本、业务成本和风控成本，单笔借贷的利润空间在2%左右。

相对来说，从银联数据切入做小微金融，获得了小微企业一部分的交易数据。但随着第四方支付渠道的增多，银联数据的占比越来越无法完整体现门店的业务水平。更多的风控，还要基于风控模型的打造，甚至一部分的场景内的线下尽调。不过在小微金融的大市场里，更多从不同角度切入做风控的金融公司，依然有自己的细分市场机会。

公司早先获得数百万的天使轮融资，投资方来自磐石资本，为上海国资委旗下商投集团投资管理的风险投资基金，目前正在寻求Pre－A轮融资。